进到论坛后，发现很多购车人对银行汽车分期业务不熟悉，希望能获得比较全面的银行汽车分期业务知识。作为一个银行卡部员工，本着论坛上都是朋友的良好想法，特银行汽车分期业务知识进行普及。也许本贴会动到某些人的奶酪，但我毫无恶意，只是希望还原本质，实事求是，促进发展。还有，我这个贴主要是农行业务而言，其他银行业务基本雷同，如有差异，欢迎探讨，不喜欢的请飘过，不要恶语中伤我，否则。。。。。。你懂的。

一、关于银行车贷和汽车分期的不同

银行车贷是汽车贷款，是一个几年以前的业务，现在已经比较少办理了。汽车分期是这几年的业务，它不是贷款，而是信用卡业务延伸出来的新业务，由于它具有办理手续简便，手续费低的优势，已经基本取代了原来的汽车贷款业务。

二、银行信用卡分期业务的不同

银行信用卡分期业务是这几年发展起来的，主要分为账单分期和商户分期。

账单分期：是指银行的客户持卡消费形成账单以后，客户由于手头紧不能全额还款，希望分期还款，于是通过打电话、短信、网银等方式向银行进行申请，可以分6期、12期、24期等。账单分期手续费较高，一般是每月千分之6，与贷款利息基本相同。举例，你去买了一块手表刷卡消费1.2万元，申请账单分期12个月，那每月要还1000元本金，外加72元的手续费，12个月后，累计还本金1.2万元外，需给银行的手续费是72*12=864元。

商户分期：银行针对某些大宗物品消费开办的分期业务，这些业务金额较大，客户需求旺盛，比如汽车分期（房地产销售不在此范围）。商户分期业务中，商户要向银行申请，通过后银行会在商户安装开通分期业务的刷卡机POS，以后要办理分期的客户，只能在此POS上刷卡直接做分期，不能过后再申请分期（这变成了账单分期了）。商户分期手续费较低，一般是每月千分之3，与贷款利息比低很多。举例，你去买了一块手表刷卡消费1.2万元，申请账单分期12个月，那每月要还1000元本金，外加36元的手续费，12个月后，累计还本金1.2万元外，需给银行的手续费是36*12=432元。

三、关于信用卡汽车分期额度的问题

大家都知道，信用卡信用卡，主要是银行凭申请客户的资信情况（职业、职称、职位、资产等等），给客户发放的一张可透支的银行卡，用于日常透支消费，在还款日前及时还款，不收取任何费用，享受短25天长56天的免息还款日。近十年来银行发行信用卡较多，特别是前期发卡几乎到了混乱的地步（大家知道银行难做哦），但毕竟是以信用方式发放的卡，大家手头上的卡的透支额度基本是2-5万元，与购买汽车的十几二十万元的要求相去甚远，怎么办？银行为此又衍生出了一个叫“汽车专项分期”的业务，是专门为需要新开卡要额度买车，或是需要提高额度买车的客户提供服务。

举例说，我原来开卡时银行给我的透支额度是20万元（快成处级了），那我去买一部20万元的车，我直接刷卡可以了，这是凭我的信用做担保买的车；如果你的信用卡透支额度只有2万元（你的信用只有2万元），也要买一部20万元的车，差18万元，要向银行申请提高额度，这个提高了的额度专门用于购车，所以叫汽车专项分期；对于那些没有信用卡的客户，可以在购车前，向银行提出开办专门用于购车的信用卡，也属于汽车专项分期。这提高了的额度不在客户的信用范围内，所以银行要求客户必须做好汽车抵押工作，必须买全保受益人是银行，还款完后这车才完全属于客户自己。

四、关于收取费用的问题

银行为申请开办信用卡的客户开卡不收取任何手续费，在汽车分期业务中不收取任何办理手续费。银行所有收取的手续费都是通过系统收取的，不会跟客户收取任何意义上的现金。有的车行在汽车分期业务中以银行名义收取的2000元不等的手续费，与银行没有任何关系，客户也不会收到银行开出的此类收款凭证。

五、举例说明办理汽车分期业务

呵呵，上面说的东东有点晦涩难懂，好吧好吧，下面说明白直观一点的。

小王计划买一部20万元的车，跟车行谈好相关费用后，提出要做分期购车，这时分两种情况：

1、小王的信用卡透支额度是20万元，付款时直接在POS机上做分期，操作是 功能菜单..选择分期..输入分期期数（3年是36期）..刷卡输入金额密码..打印凭条，签字完成交易。这时凭条上有小王做分期的相关信息，比如分期的金额、期数、每月应还本金、每月应收手续费等。

2、小王的信用卡透支额度是5万元（甚至是没有信用卡），与20万元相差15万元，这时小王要委托车行帮助办理汽车专项分期业务。办理的流程是 与车行签订购车协议..按照银行要求 填写分期申请表、签订购买保险承诺书、交车款30%的首付款..车行把客户资料递交给银行，银行审查合格，为客户原来的信用卡提高额度（5个工作日），或是为客户办理一张新的汽车专项分期信用卡（10个工作日），并通知车行办理完毕，客户可以在银行安装在车行的POS划卡办理分期。

在这里特别要说明的是，我在别人的咨询分期的帖子里，说不给车行乱收费的问题，朋友问我如何防止呢？针对上面举例的两种情况，第1的刷信用卡分期跟刷借记卡自己的钱一样，车行没做任何事不能收费；第2的车行只是帮递个资料给银行，完全是从车行销售出发，没有收手续费的理由，推说是银行收取的也没有道理，因此你们要跟车行论理，不给收或是少收（200.500适宜，坚决不给2000，有的地方甚至是7000，没有天理），完全逃避这个费用，建议你多拿家里人的几张卡去，每张卡有5万元，刷4张做分期20万了。说明：每个银行在车行都安装有自己的分期POS，农行的信用卡只能在农行的POS上做分期，其他行的信用卡也只能在其他行的POS上做分期。

六、选择哪家银行的汽车分期？

根据我对各个银行汽车分期的手续费对比，建议你选择农行的汽车分期，理由如下：农行的分期手续费，手续费也是分期付款。农行的汽车分期手续费费率是千分之3，跟建行一样，比工行低；农行的手续费收取方式是按月收取，跟工行一样，建行的手续费是在个月全部收取。举例：你用农行的信用卡分期10万分3年，每月需还本金2778元，外加手续费300元，而建行会在个月收你的手续费10800元，以后每月只需还2778元。当然，这个方式于我们本地的情况，其他地方的大体相同，也有一些变化，比如我所了解的广东农行也是在个月收完所有的手续费的。建议大家在办理前，多到几个银行卡部去了解情况，有对比才知道哪家银行的好。（附我们农行的汽车分期宣传资料一张）

上面萝莉啰唆的，希望对大家有所帮助，有不明白的地方，我再修改完善。

辛苦写到1点钟，斑猪必须射精，否则删贴！

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